温显来：金融科技助力县域经济高质量发展
2018年全国两会期间，全国政协委员、博能控股股份有限公司董事长温显来接受第一财经专访，畅谈金融科技如何助力县域经济高质量发展。
温显来接受采访时说，一，从长期角度判断中小微企业能力安不忘危，兴不忘忧。今年的政府工作报告指出，我国的经济增长内生动力还不够足，创新能力还不够强，发展质量和效益不够高，一些企业特别是中小企业仍面临经营困难。 县域经济是指县级行政区划内的经济，是联系宏观和微观、工业和农业、城市和乡村的桥梁纽带。据统计，目前县域地区资金外流现象严重，尤其是欠发达的县域地区中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题依然未能得到有效解决。
温显来表示，县域经济发展关键在于解决中小企业融资难、融资贵的问题。“很多人认为中小企业不规范、信用能力差、总体实力差，而事实并非如此。中小企业尽管规模小，但具有未来的成长能力，其中包含创业者素质、创业者潜在能力等方面。目前，对于企业的融资评价主要关注资产、资产负债率、有没有抵押物等等，而财务报表是一个时点对企业价值的判断，或者是历史判断法和时点判断法，不能反映对趋势的判断。” 对于如何选择中小企业进行融资，温显来指出要从搭建的数据库中选择适当风险的客户。“400分到600分的企业是我们的客户群，600分以上到800分的一般我们认为是大银行的客户群。其中，哪些纬度是值得关注的，首先需要考量的就是企业本身能力如何；其次是当下的经营状况是否良好，管理是否正常，企业是否处在一个成长型的行业里；最后是发展区域纬度，有些行业不适合在哪些区域发展，这些都需要进行判断。” 同时，温显来还提出了一个的考量，通过综合分析获得优质资产端。一些金融机构对企业评价较差，但是通过分析后，在温显来看来这个企业综合判断来看是值得发展的客户群，这就扩大了优质客户群，同时企业的融资难、融资贵问题也自然得到解决。
温显来说，中国的大型民营企业同样是由中小企业一步步发展成长起来的，对于中小企业发展要充分认识到，部分潜在发展素质的中小企业未来也有可能会成长为大型民营企业。这其中包含几个纬度判断。“首先是人，即创业者的基本素质，人生价值观；其次是创业者选择的行业，如果行业选择好，企业成长也会快一些；最后，创业者遇到的‘伯乐’，比如在面临融资难、融资贵的问题时碰到非常了解并且愿意支持创业者的人或者金融机构，企业的发展也会加快。” 要解决县域经济发展中出现的问题，促进县域经济的不断发展离不开资金的投入，县域金融作为县域经济发展的主要融资渠道，对于实现县域经济转型发展、解决发展不平衡、不充分矛盾具有不可或缺的作用。
温显来指出，中小金融机构根据自身的发展需要也必须要跟中小企业打交道，中小金融机构的发展本身也是个问题，只有自身发展好才有条件和能力为中小企业服务，这两者之间是相互的关系。“国家现在越来越重视中小金融企业的发展，开放窗口的同时也给予了政策上的支持。比如，为小贷公司在税收上做了调整，减轻了赋税，还解决了坏债、呆债不能计提的问题；通过政策调控网贷业务集中在中小企业服务上，这样中小企业的融资难或多或少会得到一些解决。”
二、新技术助力解决中小企业融资难题。另一方面，人工智能、大数据、区块链、移动互联网等新技术正如火如荼发展，并快速改变生产生活方式。如何依托金融科技做好县域金融服务也是温显来关注的重要内容。温显来表示，目前社会上普遍认为县域地区的中小企业整体实力差、信誉能力不强、体系不完善，通过利用大数据、区块链等技术，可以逐渐找到突破口。“比如通过与中小企业、地方政府合作，逐渐了解企业的用电、用水、用人情况，再加上与上下游的数据比对，可以得出这个企业是否有价值、存在发展潜力。” 除此之外，大数据等技术不仅可以为金融服务，还能为县域地区的负责人的管理和决策做出贡献。
温显来提出，通过大数据得到的数据能够在未来为县长、县委书记招商引资带来帮助，判断企业有没有引入的价值。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，县域经济如何实现高质量发展也成为重要命题。温显来表示，中国经济是多层次发展，大企业并不可能完成整个产业链的生产，它需要中等企业和小企业为其提供服务，所以大企业的强大会对下游企业和配套企业形成更高的要求。因此，尽管县域企业规模小、能力不强，但是受惠于上游企业带动，小企业也会实现转型升级。
三、金融科技提供了一个弯道超车的机会。今年的政府工作报告提出，要继续坚持打好三大攻坚战，首要的攻坚战就是要防范化解重点风险，其中防范化解金融风险是重中之重。在温显来看来，中国不可能出现大的经济风险和金融风险。 “在政协大会的发言中，有个观点我比较认同：现阶段我国现金、存款以及短期的票据等规模较大，可能存在流动性风险；第二个是杠杆的风险，无论个人、企业还是政府，现在杠杆率用的很大，因此也存在风险；第三个是指类金融风险。”
温显来指出，每个发展阶段都有属于其阶段的风险，问题在于对于风险是否有相应的应对措施。他表示，中国有较强的控制风险的手段和能力，因此不可能出现大的经济风险和金融风险。 在今年的政府工作报告中，互联网金融监管同样值得关注。自从2014年起至今，互联网金融已经连续五年写入政府工作报告，从2014年的“促进互联网金融健康发展”到2017年的描述为“高度警惕风险”，今年则演变为“健全互联网金融监管”。 对此，温显来认为改革开放40年带来了社会进步和技术进步，在开明的发展情况下，互联网金融将出现蓬勃发展的态势。他同时指出，互联网金融对于中国经济发展有几大价值，首先是参与全球竞争的好机会。在传统金融领域，中国往往是在美国或者欧洲制定的体系里面竞争，互联网时代的出现，使中国拥有弯道超车的机会；其次是互联网金融的本质，即让交易更快捷，交易成本更低，跨距离配置资源更方便。 与此同时，温显来也强调互联网金融的蓬勃发展也会带来一些风险。“目前经过一系列的监管，互联网金融发展已经逐渐稳定，其价值也得到人们的充分认识和肯定，因此才会有监管措辞的变化。2018年，互联网金融监管必定非常严格，同时对合规、遵纪守法、经营和管理都比较先进的企业也会有非常积极地支持。”
四、互联网金融的发展将越来越好。从萌芽到如今，互联网金融已经经历了十年的起起伏伏。今年上半年，备案将成为网贷平台的头等大事。随着6月大限的临近，目前已有近10个省市金融办依据去年年底的57号文陆续发布了网贷备案实施细则。在一系列网贷整顿之后，温显来认为互联网金融的发展前景将越来越好。 “肯定会有发展，平台间会出现相互汲取经验，包括传统金融也会在互联网的基础上下一番功夫。过去，互联网金融出现的一些乱象主要是因为存在一批不懂金融的人去做了金融，经过近几年的实践和探索，公众和投资人对于互联网金融有了更全面的了解，互联网技术对金融实际上是非常有价值的，值得注意的是，做互联网金融仍需要坚持金融的本质，对于金融的理解还是非常重要的。”
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